КРАСКРЕДИТ
Кредиты в Красноярске
 
Заявка на КРЕДИТ Заявка на ИПОТЕКУ Заявка на АВТОКРЕДИТ Заявка на БИЗНЕС-кредит КРЕДИТНЫЙ КАЛЬКУЛЯТОР
Главная   Банки Красноярска Рейтинг банков Курсы валют Сбербанк
  Программы банков  
  Кредит наличными  
  Ипотека  
  Автокредит  
  Кредиты для бизнеса  
     
  Ипотека  
  Ипотечный калькулятор  
  Что предпочесть: новострой или вторичное...  
  все статьи  
     
  Кредиты для бизнеса  
  Коммерческая ипотека: оптимальное решение...  
  Кредитование бизнеса: что происходит на...  
  все статьи  
     
  Потребительский кредит  
  Сбербанк - кредит на неотложные нужды...  
  Расчетные формулы кредитного...  
  все статьи  
     
  Автокредит  
  Выгодный автокредит – какой он?  
  Авто в кредит: преимущества и...  
  все статьи  
     
  Недвижимость  
  Кредиты на участие в долевом...  
  Недвижимость в Красноярске  
  все статьи  
     
  Информация  
  На ваше имя оформили кредит: что...  
  Как улучшить отрицательную кредитную...  
  Как получить кредитные каникулы  
  Калькулятор кредита  
  Калькулятор ипотеки  
  Новости банков  
  все статьи  
     

 

   
Новости банков
     Скоробогатова: блокчейн — это не волшебная палочка
Блокчейн и технология распределенных реестров не являются инструментами, с помощью которых можно исправить все проблемы. Текущий год пройдет под темой практического понимания, где и в каких проектах можно будет использовать эти технологии, считает первый зампред ЦБ РФ Ольга Скоробогатова.&l...
Задорнов назвал условие для укрепления рубля
Рубль будет укрепляться, если не будет внешних шоков, например резкого падения цены нефти, уверен глава группы «Открытие» Михаил Задорнов.«Если не будет никаких новых санкций, не будет резкого падения цены на нефть — а от сегодняшних уровней какое-то снижение может произо...

 

   Главная | Идеальный заёмщик: кто и как может получить кредит в кризис?

Идеальный заёмщик: кто и как может получить кредит в кризис?

Есть счастливчики, которые и в кризис получают финансирование на развитие бизнеса. Какие отрасли сегодня наиболее перспективны для получения кредита и каким банкиры видят идеального заемщика?

Об этом рассказывают Александр Пятков, старший менеджер группы консультационных услуг для финансовых институтов компании "КПМГ" в России и СНГ, и Эдуард Черкин, старший менеджер группы стратегии компании "КПМГ" в России и СНГ.

После некоторого затишья, которое наблюдалось на рынке кредитования в начале года, во II квартале 2009 года объемы кредитования юридических лиц в рублях увеличились. Среднемесячный рост объемов за этот период составил 28%. Банки продолжают кредитовать промышленные предприятия, однако значительную долю объемов составляют кредиты, выданные в рамках программ реструктуризации предприятий и государственной поддержки реального сектора.

В отраслевом разрезе ситуация с кредитованием остается неоднозначной. С точки зрения банков есть отрасли, которые с учетом текущей экономической ситуации подвержены наибольшему риску, но в этих отраслях можно найти предприятия, которые развиваются достаточно успешно, и наоборот.

Одним из лидеров по объемам привлеченного кредитного финансирования продолжает оставаться торговля, однако среднемесячный рост кредитных объемов в данной сфере во II квартале (23%) оказался ниже, чем в других отраслях. Лидерами по темпам привлечения финансирования в этот период стали предприятия обрабатывающей промышленности. В секторе машиностроения банки увеличивали кредитование предприятий в среднем на 33% в месяц. Такой же результат показали электроэнергетика и газовая промышленность. Металлургическое производство и деревообрабатывающая промышленность увеличивали объемы кредитов в среднем на 35% в месяц. Наибольшие темпы увеличения привлеченных средств продемонстрировали предприятия транспорта и связи: во II квартале объемы росли в среднем на 53% в месяц. В настоящее время популярностью пользуются кредиты на увеличение оборотного капитала.

По оценкам экспертов Института экономики переходного периода, ситуация с доступностью банковских кредитов в июне не претерпела существенных изменений по сравнению с маем. Только треть промышленных предприятий считают условия подходящими и способны взять деньги в банке. Самая высокая доступность кредитов сейчас у пищевой (49% предприятий считают ее нормальной), химической (48%) и машиностроительной (36%) отраслей. На другом полюсе находятся лесная промышленность (15%) и черная металлургия (18%).

Способность платить по уже имеющимся кредитам выросла в июне до 61% (за 100% принимались предприятия, имеющие кредиты; 16% опрошенных сообщили, что у них нет кредитов). В апреле способность промышленности обслуживать кредиты составляла лишь 50%. Наиболее уверены в своих силах сейчас металлургические (96%) и пищевые (87%) предприятия, а самую большую кредитную слабость признают компании, работающие в сфере стройиндустрии (лишь 33% предприятий способны обслуживать имеющиеся кредиты) и лесной промышленности (47%).

Ужесточение требований для выдачи кредитов

Произошло существенное ужесточение требований к потенциальным заемщикам. При принятии кредитных решений банки стали обращать больше внимания на риски, которые раньше учитывались незначительно. В условиях кризиса достаточно сложно оценить дальнейшую судьбу предприятий и их способность в будущем выполнять кредитные обязательства. Изменились характеристики ликвидности активов, что усложняет процесс предоставления банку должного обеспечения кредитной линии. Сегодня банкам приходится анализировать не отдельные компании, а тенденции развития отрасли в целом, прогнозировать, каковы перспективы рынка, спрос на продукцию, оценивать соразмерность долговой нагрузки и действующего бизнеса. Крупные банки имеют в своем распоряжении собственные аналитические подразделения и управляющие компании, которые принимают участие в процессе рассмотрения кредитных заявок. Такие банки гораздо лучше знают рыночную ситуацию, имея дело с большим числом заявок.

При реализации проектов, в которых участвует КПМГ, мы часто сталкиваемся с вопросом потенциальных кредиторов о возможности предоставления предприятиям финансирования. Если раньше можно было ограничиться анализом финансовых документов кредитуемой компании, то теперь мы рассматриваем такие случаи и проводим оценку жизнеспособности заемщиков на основе комплексного анализа положения предприятий на рынке, рассматриваем перспективность бизнеса потенциального заемщика, принимая во внимание развитие не отдельной компании, а отрасли в целом или даже нескольких смежных отраслей. Такой подход наравне с анализом внутренних способностей предприятий противостоять ухудшающимся рыночным обстоятельствам и выдерживать усиливающуюся конкурентную борьбу применяется банками при рассмотрении крупных кредитных заявок для комплексной оценки рисков потенциального заемщика.

Банк, вероятно, откажет в кредите компании, если:

  • в результате реализации проекта компания должна вырасти более чем на треть по сравнению с ее современным положением;
  • сумма собственных вложений в проект – менее 30%.

Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса

Одно из следствий кризиса для сектора малого и среднего бизнеса – сокращение объемов выдачи кредитов. Таким компаниям и в "мирное" время не доставалось особого внимания со стороны банков (если не считать официальных заявлений о важности и необходимости работы с этим сектором), а в текущей ситуации ручеек банковских кредитов совсем обмелел. По разным оценкам, количество выдаваемых малому и среднему бизнесу займов уменьшилось по сравнению с прошлым годом как минимум вдвое. Существовавшая в докризисный период проблема недостаточного кредитования этого сектора (80% компаний, по их собственным оценкам, в 2008 году не хватало кредитов), становится, очевидно, еще острее.

Второе существенное следствие кризиса – уход из этого сегмента кредитного рынка ряда банков, которые оценивают его как высокорискованный и сворачивают свои программы развития малого бизнеса на период 2009–2010 годов. Однако для крупных банков, которым удалось остаться в данном секторе рынка, нынешнее положение дел в долгосрочной перспективе сулит большие возможности (скажутся такие факторы, как развитие бизнеса, рост самого сегмента малого и среднего бизнеса и приток новых клиентов).

Существенно ужесточились и требования к заемщикам из этой группы. Многие банки стали дольше рассматривать заявки из-за сокращения полномочий региональных подразделений по принятию решения о предоставлении займа и отказа некоторых банков от скоринговых программ (скоринг – упрощенная система анализа компании, подавшей заявку на получение кредита), которые являются не самыми лучшими помощниками во времена "турбулентности". Среди предъявляемых банками требований к клиентам – опыт работы предприятия, форма собственности, вид деятельности, среднемесячный оборот, наличие расчетного счета в банке на момент подачи заявки, а также наличие залога (недвижимость, автотранспорт, ликвидное оборудование). Особое значение имеет сфера деятельности предприятия. Наиболее просто получить кредит компаниям, работающим в сферах, которые кризис затронул в меньшей степени.

Оценка банками привлекательности клиентов

Приоритетные клиенты

Компании, оказывающие услуги (стоматологические, эстетические клиники, салоны красоты);

Фирмы, занимающиеся производством продуктов питания (выпечка, замороженные полуфабрикаты, кондитерские изделия).

Привлекательные клиенты

Мелкооптовая и розничная торговля в формате небольших магазинов (продукты питания, напитки, промтовары);

Торговля запчастями и комплектующими для транспортных средств, авторемонтные мастерские, станции технического осмотра, шиномонтаж;

Небольшие сельскохозяйственные предприятия.

Нежелательные клиенты

Строительные компании;

Фирмы, осуществляющие грузоперевозки;

Фирмы, оказывающие посреднические и консалтинговые услуги;

Оптовики, работающие с крупными сетями;

Металлотрейдеры.

Аутсайдеры

Компании, ведущие долгосрочные инвестиционные проекты или затяжное строительство;

Научно-исследовательские лаборатории;

Игорный бизнес;

Некоторые особенные виды операций (например, сделки типа management buy-out для выкупа наемными руководителями бизнеса у акционеров).

Немаловажный фактор, ограничивающий доступность займов для малого бизнеса, – стоимость заемных средств. По сравнению с серединой предыдущего года процентные ставки выросли с 15–17% до 25–28%, причем к ним, как правило, добавляется комиссия (1–2% от суммы займа), которая взимается банками при предоставлении кредита. Сложившееся положение дел привело к тому, что многие представители малого бизнеса охотнее берут кредит не как юридические, а как частные лица.

В сфере кредитования малого и среднего бизнеса в августе начинают действовать программы государственной поддержки. По информации Российского банка развития (агент ВЭБа по финансированию предприятий малого и среднего бизнеса), который проводил прием заявок на участие в данной программе, более 150 банков приняли решение участвовать в программе, а суммарный объем заявок превысил 35 млрд руб. Средства будут распределены между региональными банками, а те начнут кредитование малых и средних компаний по ставке 13–14%.

Источники стартового капитала

Собственные средства – 75%
Средства частных инвесторов – 14%
Банковский кредит для физических лиц – 13%
Банковский кредит для компаний – 11%
Займы банковских организаций – 6%
Прочее – 4%

Портрет идеального заемщика

Предприятие малого и среднего бизнеса, которое банк может посчитать идеальным заемщиком, выглядит примерно так.

  • Прозрачная структура собственности. Предприятие имеет среди учредителей ограниченное число физических лиц, взаимоотношения между которыми прозрачны (это родственники, друзья, бывшие коллеги и т. п.). Реальные собственники бизнеса и лица, указанные в учредительных документах, должны совпадать.
  • Руководитель компании не просто наемный работник, а один из соучредителей. Он имеет постоянный контакт с остальными собственниками компании, информирует их о текущем состоянии бизнеса.
  • Руководитель-соучредитель компании является ключевым контактным лицом для банка. Он полностью владеет информацией о хозяйственной деятельности компании и готов к открытому диалогу с банком.
  • Компания имеет в долгосрочной аренде производственные помещения и владеет собственным оборудованием (даже если оно оформлено на кого-то из учредителей).
  • Потенциальный заемщик готов предоставить достаточный и ликвидный залог.
  • Компания ведет активную работу по расчетному счету в банке, а также обладает положительной кредитной историей. Последний показатель имеет наибольший вес по сравнению с другими факторами при принятии банком решения о предоставлении займа предприятию малого и среднего бизнеса. Он является своего рода суммирующим показателем, описывающим факторы, которые трудно измерить (такие, например, как платежная дисциплина предприятия в отношениях с банками). Поэтому при наличии положительной кредитной истории банк, возможно, закроет глаза на некоторые отклонения от "идеального портрета".
  • Значительная доля собственных средств в пассивах баланса предприятия. Желательно, чтобы их доля составляла не менее 50%, хотя 40% – тоже неплохо.
  • Рентабельность бизнеса, соответствующая роду деятельности, которую ведет предприятие, и достаточное наличие денежных средств на счетах предприятия для выполнения краткосрочных обязательств.

Хотелось бы обратить внимание, что многие отмеченные аспекты относятся к тому, как бизнес организован (учредители, управленческий баланс, контроль хозяйственной деятельности, финансовый менеджмент). Поэтому, если предприятие малого и среднего бизнеса потратит ресурсы и время на приведение дел в порядок, оно может значительно прибавить себе ценности в глазах потенциальных кредиторов – и не только банков.

 

Источник: Аргументы и Факты

   Главная | Идеальный заёмщик: кто и как может получить кредит в кризис?
© KrasСredit 2006 — 2017  Написать нам: KrasCredit@yandex.ru