На фоне стабильного экономического роста, отмечаемого в России, спрос на потребительские кредиты выглядит вполне закономерно. Автокредитование стало одним из самых технологичных и быстроразвивающихся видов потребительского кредитования.
Отчасти это объясняется его спецификой. Во-первых, это массовая услуга; во-вторых, зависит от особенностей автомобильного рынка; в-третьих, чтобы минимизировать риск невозврата банкам, приходится придумывать различные механизмы кредитования. Необходимо учитывать и то, что привлекательность конкретного банка для потребителя во многом определяется именно доступностью кредита. При проверке клиента по множеству параметров увеличивается срок рассмотрения заявки и количество необходимых для оформления бумаг, а, следовательно, труднее будет заманить клиента. Приходится искать компромисс, придумывать различные технологии, постоянно совершенствовать услугу.
Как уже говорилось выше, рынок автокредитования сильно привязан к автомобильному рынку. К примеру, в Москве большим спросом пользуются новые иномарки. По некоторым данным, Москва «забирает» до 80% всех новых иномарок, ввозимых в Россию. Соответственно, средняя сумма кредита там составляет порядка 20 тыс. долларов, как результат — большое количество игроков и жесткая конкуренция. В ход идут более совершенные технологии: снижаются ставки по кредиту, увеличиваются сроки кредитования, упрощается процедура получения. Кроме того, в столице очень популярны валютные кредиты, особенно выгодные банкам.
В регионах, напротив, наибольшим спросом пользуются автомобили отечественного производства и средняя сумма кредита там на порядок ниже. Соответственно, в таких условиях банк может получить большие прибыли только за счет большого объема. В итоге услуга развивается не так интенсивно.
Задачу банкам облегчает заинтересованность автосалонов в сотрудничестве и совершенстве механизма кредитования. Возможность купить новый автомобиль в рассрочку позволяет значительно увеличить количество реализуемых машин. С целью повышения продаж автосалоны идут на выплату банкам различных дотаций и комиссий. В Москве некоторые компании в сотрудничестве с банками идут на реализацию программ, когда ставка по кредиту может составлять 0%.
Кстати, в Казани уже есть автосалоны, продающие автомобили в рассрочку. Причем условия рассрочки не очень отличаются от банковского кредита.
Есть еще один момент, усложняющий работу банков по автомобильному кредитованию. Этот нюанс объясняется уже нашей, российской, спецификой. Очень часто потребитель не может документально подтвердить свои доходы. Например, в случае, если предприятие-работодатель скрывает от государства фонд заработной платы и выдает сотруднику справку о доходах, цифры в которой сильно занижены. Или по просьбе сотрудника, рассчитывая, что банк не станет проверять, бухгалтер, наоборот, завышает заработную плату. В таком случае банк вынужден либо отказаться от клиента, либо поверить ему на слово, либо внедрять механизмы дополнительной гарантии, например, использовать поручителей. Получается замкнутый круг. Но общая тенденция такова, что механизм получения кредита упрощается. Сегодня уже есть банки, которым достаточно анкеты-заявки и паспорта.
Серьезная проблема банков — отсутствие надлежащей банковской инфраструктуры и несовершенная законодательная база. Собираясь вступать в ВТО, мы оставляем свои банки практически беззащитными перед иностранными конкурентами.
Нет закона о кредитных историях. Банки вынуждены «выкручиваться», чтобы получить хоть какую-то информацию о своих клиентах, хотя бы наличие/отсутствие судимостей и справку о доходах. Что интересно — дочерние предприятия иностранных банков отказываются от работы с клиентами, не имеющими возможности официально подтвердить свои доходы. Учитывая, что в таких банках цены на потребительские кредиты ниже, чем везде, пока это единственное, что позволяет эффективно конкурировать с ними. При этом кредитное бюро значительно снизило бы стоимость кредита для российского потребителя и увеличило рост рынка потребительского кредитования.
Еще одна проблема — отсутствие регистрации залога в ГИБДД. Более того, отобрать у неплательщика находящийся в залоге автомобиль для банка часто превращается в проблему. Нормы и сроки рассмотрения подобных исков в суде затягивают выяснение отношений с заемщиком на многие месяцы.
Нюансы банковского кредитования
При получении кредита на покупку автомобиля необходимо принять во внимание ряд нюансов. Понятно, что бывают кредиты валютные, а бывают — рублевые. Разница — в стоимости. Ставка в 15% по валютному кредиту равна примерно 24% рублевого займа. При этом валюту, как правило, дают на более продолжительный срок. Однако это не всегда означает, что валютный кредит является более выгодным.
В работе банков с автосалонами тоже есть ряд особенностей. Как правило, банки сотрудничают с конкретными автосалонами, т.е. взять кредит на покупку автомобиля у частника или у продавца, не являющегося партнером банка, Вы не имеете права. Правда, из этого правила есть исключения, но об этом чуть ниже. Объясняется это очень просто — автосалоны выплачивают комиссию банку — отсюда и такая принципиальность. Например, «АК Барс Банк» получает 1% от общей суммы сделки. Однако это еще не все.
Многие автопроизводители, желая популяризировать свои автомобили, идут на реализацию совместных с банками программ. Прекрасным примером служит программа «Форд» в кредит». Кредит выдается сроком на 3 года под 4,9% годовых, первоначальная выплата составляет 50% стоимости автомобиля. Понятно, что для банка такой проект довольно привлекателен. Во-первых, банк гарантированно обеспечен потребителями — все фирменные автосалоны «Форд» отправляют к нему своих кредитных клиентов. Во-вторых, компания «Форд» субсидирует процентную ставку, компенсируя разницу между процентами, установленными банком и процентами, которые выплачивает клиент. При всей своей привлекательности для потребителя у такой схемы есть ряд недостатков, прежде всего, не каждый может сразу оплатить 50% стоимости автомобиля. И потом, программа пока что реализуется в сотрудничестве только с двумя банками: Международным Московским и Райффайзенбанком.
Похожую программу реализовывает компания «Рено» совместно с «Дельта-банком» — опять же только для жителей столицы. Условия кредитования практически те же, что и в других банках, но ставка процента здесь значительно ниже.
В принципе, возможен вариант, когда Вы покупаете в кредит любой автомобиль, какой только пожелаете и где пожелаете. Для этого нужен так называемый беззалоговый кредит. Как правило, банки выдают кредит под залог покупаемой собственности, обеспечением же беззалогового кредита является Ваша зарплата и поручительство третьих лиц. Кредит выдается на пять лет под 18,5% годовых.
Отдельно затронем взаимоотношения банков и страховых компаний. При автокредитовании залогом возвращения кредита является автомобиль. Если автомобиль будет украден или разбит, если клиент разобьет чужую машину или погибнет, у банка могут возникнуть определенные трудности с получением своих денег. Для минимизации риска невозврата обязательным условием получения кредита является страхование. Необходимо застраховать жизнь будущего владельца, гражданскую ответственность водителя и автомобиль от угона, уничтожения и повреждения.
Как правило, страховку осуществляют страховые компании — постоянные партнеры банка. И поэтому некоторые банки пользуются своим положением и делают клиентам изначально очень выгодное предложение. А потом недополученные деньги добираются за счет высокой стоимости страховки. Бывает и наоборот. Ведь страховая компания тоже выигрывает от партнерства с банком — он обеспечивает ей постоянный поток клиентов.
Что происходит, если клиент по разным причинам не может вернуть кредит? Сразу после оформления автомобиля его технический паспорт переходит в ведение банка до тех пор, пока заемщик не вернет кредит. Т.е. если деньги банку не возвращаются, автомобиль у должника изымается и передается третьей организации для продажи на аукционе. Доходы от продажи покрывают потери банка. Причем вначале оплачиваются проценты, которые заемщик не выплатил по кредиту и штраф за просрочку, а уже потом сам кредит. Если вырученной суммы недостаточно, остаток выплачивает проштрафившийся клиент.
Нередки ситуации, когда, получив за автомобиль даже часть его стоимости, банк вполне компенсирует свои убытки. Следовательно, все деньги, полученные сверх этого, должны вернуться к заемщику. Понятно, что ни банк, ни тот, кто будет продавать (т.е. аукцион), не заинтересованы в том, чтобы получить за автомобиль его рыночную цену. Задача банка — компенсировать убытки, задача аукциониста — побольше заработать на сделке. В итоге в этой ситуации очень часто имеют место своего рода мошенничества, когда автомобиль продается дешевле рыночной стоимости, банк получает свой кредит, аукционист свои комиссионные, остатки денег «неудачливый» дебитор, а разницу между рыночной ценой машины и ценой, за которую она была продана — еще кто-то.
Источник: АвтоКазань.Ru