Не всегда просто сделать выбор в пользу того или иного банковского продукта. А уж если речь идёт о кредитовании, то человек неискушенный и вовсе рискует запутаться в предложениях разнообразных финансовых организаций, представленных на рынке займов. Однако правильный выбор сделать необходимо, ведь от того, насколько грамотно и взвешенно заёмщик подойдёт к выбору кредита, будет в итоге зависеть качество и комфорт его жизни на весь период действия кредита.
Самый выгодный кредит – это кредит, который обойдётся заёмщику в наименьшую сумму. При этом обязательно стоит помнить, что размер процентной ставки – далеко не всегда основной показатель, на который и нужно ориентироваться при выборе кредита. Выбирая среди множества предложений подходящий заём, учитывайте и все остальные расходы, связанные с оформлением кредита. Разнообразные комиссии, всевозможные дополнительные сборы и платежи иногда составляют до 40-50 процентов от всей суммы займа. Иногда расчёт показывает, что кредит с более высокой процентной ставкой может быть более выгодным при наличии меньшего числа комиссионных сборов.
Сильное влияние на сумму кредита оказывает не только выбор конкретного банка, но и ряд других условий. Срок погашения, валюта, в которой будет оформлен кредит, обязательно отразятся на размере процентной ставки. Больший срок погашения займа означает, что проценты будут выше. Кредиты в рублях точно так же обойдутся из-за более высокой процентной ставки дороже, чем кредиты в валюте. Умение самостоятельно рассчитать полную стоимость банковского займа в такой ситуации не помешает.
Не повредит и знание законов. Например, последняя редакция закона, регулирующего потребительское кредитование, гласит, что стоимость такой ссуды не может превысить среднерыночную на одну треть. Значение регулируется Центробанком России, отчеты с указанием конкретных цифр ежеквартально публикуются. А еще не забывайте, что компания-кредитор обязана указать общую стоимость кредита в договоре, который подписывает заёмщик, при этом данная информация обязательно должна быть указана именно на первой странице документа. Заёмщику гарантируется право абсолютно бесплатно получить полную информацию о кредите, обо всех его условиях, в том числе предоставления или возврата. Эти данные должны быть доступны не только в месте оформления кредита, но и в сети – на сайте банка или финансовой организации, предоставляющей микрокредиты.
Можно ли сэкономить, оформляя кредит? Вполне. Большинство банков тем заёмщикам, что уже являются их клиентами, могут дать кредит и на более выгодных условиях. Поэтому в первую очередь с запросом об оформлении кредита стоит обратиться именно в тот банк, где у вас уже имеется депозитный, текущий или зарплатный счет. Рассчитывать на льготы в этом случае можно, ведь банку доступна реальная информации об уровне ваших доходов, а клиенту, что вызывает большее доверие, всегда пойдут навстречу. Иногда можно оформить кредит под залог депозита – такой заём тоже позволяет ожидать более низкую процентную ставку.
Важно определиться и с целью, ради которой собственно и планируется кредит. Существует несколько типов потребительских кредитов, наиболее актуальными являются:
- кредит на неотложные нужды. Средства, полученные с помощью такой ссуды, либо зачисляются на счет клиента, либо выдаются наличными деньгами. Оформление займа происходит без обеспечения, иногда – без подтверждения доходов. Однако поручительство и дополнительные гарантии обязательно положительно повлияют на решение банка о предоставлении кредита. Тратить эти деньги клиент может на любые нужды на своё усмотрение;
- кредитная карта, как вариант получения займа для любых целей. Этот тип кредита особенно удобен тем, кто нуждается в сумме на не очень длительный срок. Чаще всего деньги банка используются для покупок, а период пользования заёмными деньгами составит месяц или полтора. Кредитная карта – один из самых популярных банковских продуктов, поэтому неудивительно, что и оформить кредитную карту можно практически в любом из работающих с населением банков страны.
В ряде случаев стоит отказаться от универсального кредита, и обратиться в банк за займом, указывая при этом и цель кредитования. Это может быть кредит на образование или на оказание специализированной медицинской помощи, кредит на отдых, заём на свадьбу или ссуда на ремонт, и таких примеров можно привести еще достаточно много. Очень распространены экспресс-кредиты, которые оформляются на приобретение определённых товаров (чаще всего речь идёт о технике, мебели или электронике) в торговых сетях, сотрудничающих с банками. Аналогом таких кредитов вполне можно считать и автокредиты, выдаваемые для приобретения автомобиля (под его залог). Стоит упомянуть и про ипотеку – это едва ли не самые дорогие кредиты в абсолютном исчислении, но именно ипотечный кредит часто позволяет превратить недостижимую мечту о собственном жилье в счастливую реальность.
Разумеется, не только вы, как клиент, находитесь перед выбором, рассматривая в качестве партнёра банки и другие финансовые организации. Видеть вас в качестве надёжного заёмщика, человека, которому можно доверить средства, обязательно желает и банк, поэтому в стремлении оградиться от нерадивых и недобросовестных плательщиков и выдвигает каждому потенциальному клиенту определённые требования. В каком-то из банков больше внимания обращают на стаж работы, в другом – на характер самого дохода, не говоря уже о его величине. Немаловажную роль играет возраст и профессия заёмщика, его социальный статус, семейное положение и владение каким-либо имуществом. Да и хорошую кредитную историю никто не отменял – проблемы со своевременным погашением предыдущих кредитов могут сыграть злую шутку в будущем. Однако если вам отказали в одном банке, не стоит опускать руки. Банков, предлагающих кредиты – действительно много, вам необходимо лишь сравнить условия предоставления кредитов и остановиться на самом подходящем именно для вас предложении.