При оформлении ипотеки банки чаще всего требуют несколько видов страховых полисов. Заёмщику придётся, помимо страховки жизни и собственного здоровья, застраховать и приобретаемую недвижимость, а также так называемый титул – риск потерять право собственности на приобретённое в ипотеку жильё (это может произойти в случае мошеннических действий или двойной продажи недвижимости).
Нужна ли страховка?
Закон об ипотечном кредитовании обязывает каждого заёмщика предоставлять банку обязательный страховой полис только лишь на саму приобретаемую квартиру или дом. Однако банки в стремлении минимизировать собственные риски используют свою возможность влияния на заёмщиков с помощью довольно гибкой шкалы ставок по ипотеке. Ипотека – это кредит с минимально возможной ставкой на максимально длительный период. Случиться за этот период действительно может что угодно. Поэтому предпочтение банки отдают тем клиентам, что страхуют еще и собственное здоровье, жизнь и юридическую безупречность приобретаемого в ипотеку жилья.
Что касается страхования титула, или, как его еще называют – титульного страхования, то оно требуется только в первые три года. После истечения срока давности, который касается оспаривания любой сделки с недвижимостью, такой полис уже не понадобится. Касается титульное страхование, вопреки часто встречающемуся мнению, не только жилья, приобретаемого на вторичном рынке. Банки стараются избежать малейшей вероятности столкнуться со случаями перепродажи квартир (двойных продаж), неважно, были они совершены по ошибке или намеренно. Ну а необходимость страхования жизни подтверждается процентом отказов – если заёмщик оформил такой полис, то согласие банка на ипотеку практически у него в кармане.
На самом деле такой полис выгоден не только банку. Он важен и для самого заёмщика. Во-первых, те держатели ипотеки, что не обладают такой страховкой, на практике платят гораздо более высокие проценты. Во-вторых, жизнь всё же довольно непредсказуема, а жильё приобретается не только для себя, но и в надежде на то, что оно когда-то станет жилищем и для детей. Отсутствие страховки в случае непредвиденной ситуации и ухода из жизни заёмщика часто связано и с потерей самого жилья. Поэтому пользу страхования жизни оспаривать очень трудно.
Сколько стоит страховка?
Стоимость будет сильно зависеть от целого комплекса разных факторов, основными из которых всё же является возраст и образ жизни потенциального держателя ипотеки. Поэтому можно даже сказать, что каждый случай – индивидуален, как и стоимость страховки. Согласитесь, что прогноз жизненного сценария для тридцатилетнего кандидата наук, что увлекается созданием гербариев, и для пятидесятилетнего шахтёра, что в свободное от работы время предпочитает заниматься дайвингом или автогонками, кардинально отличается. В первом случае стоимость полиса, скорее всего, будет минимальной, во втором – приблизится к своему максимуму.
Влиять на стоимость полиса будет и состояние самого объекта залога. Важно, какого типа это жильё – дом, возведённый еще во времена Хрущёва, или элитная новостройка, ухоженное строение или здание, пострадавшее, пусть и незначительно, от какого-то катаклизма. Так, приобретение дома в сейсмоопасной зоне гарантированно повысит стоимость страхового полиса.
Как сэкономить на страховке? Это сделать просто, если оформлять сразу несколько видов страховок. Комплексные продукты, предлагаемые страховщиками, хоть и обойдутся заёмщику в сумму, равную от 0,5 и до 1,5% от суммы всего кредита, но в любом случае будут выгоднее, нежели приобретение каждого из полисов по отдельности. Стоимость страховки будет снижаться ежегодно вместе с суммой основного долга, но есть еще и фактор старения недвижимости, поэтому предсказать точный размер страхового платежа довольно сложно.
Если наступил страховой случай
Если страховой случай всё же наступил, то первое, что необходимо будет сделать для запуска механизма действия страховки – сообщить о случившемся в страховую компанию и банк. Именно на уровне этих двух организаций и будет решаться вопрос компенсаций, так как получателем страховых выплат является именно кредитная организация. Разумеется, быть в курсе происходящего в течение всего процесса принятия решения и выплат заёмщику не повредит. Переживать о том, что денег не хватит на погашение долга вряд ли стоит. Перед произведением расчёта очередного платежа страховая компания всегда сверится с банком по поводу суммы оставшегося долга. Таким образом, наличия кредитных средств, не защищённых страховкой, не допустит ни банк, ни страховщик.
Отказ от выплат страховщиком
В этом случае решить вопрос можно только через суд. Причём учитывайте, что банк здесь выступает на стороне заёмщика. Однако такого союзника можно потерять в случае, если заёмщиком был скрыт от страховой компании какой-то факт, повлекший в итоге за собой, косвенно или прямо, страховой случай. В такой ситуации суд встанет уже на сторону страховщика, и квартиру, скорее всего, для погашения долга придётся продать.
Можно ли отказаться от страховки?
Можно. Вопрос только в том, какие последствия такой отказ за собой повлечёт. Например, договором может быть предусмотрен в случае отказа от страховки возврат банку всей оставшейся суммы задолженности по ипотеке. Если заёмщика перестала по ряду причин устраивать страховая компания, то её можно сменить, но при этом нужно будет еще и добиться одобрения нового страховщика банком. Кредитные организации предпочитают в этой сфере сотрудничать исключительно с проверенными крупными компаниями, что могут безболезненно позволить себе выплаты в миллионы рублей.